リボ払いと分割払い、結局どちらの支払いがトータルで安く済むのかな？
そもそも、リボ払いを選択して問題ないのかな・・・
色々な支払い方法があるけど、一番お得なのはどの方法？
などなど、クレジットカードの支払い方法は色々ありますので、迷ってしまう方もいるのでは？と思い、記事を書かせていただきました。
特にリボ払いについては、あまり理解していないまま、カード会社のキャンペーンにひかれて設定してしまう方がいますが、いつでもオススメできるような方法ではありません。
では、どのような場合に、どちらの支払い方法を選ぶべきなのか、これから分かりやすくご説明していきたいと思います。
そしてその後に、もっともお得な支払い方法であると筆者の考える「ボーナス払い」を知って頂くことで、あなたはもっとお得なクレカライフを過ごしていただけるようになりますよ！！
ではでは、しばしクレカの支払い方法について、お付き合い下さい！
もくじ
リボ払い と 分割払い とは？
まずはあなたが気になっている「リボ払い」と「分割払い」について、一体どういう支払い方法なのか、表にまとめてみました。
| 支払い方法 | 説明 | メリット | デメリット |
| リボ払い | 毎月決まった金額を支払う
（残りの未払い分は翌月へ繰越） |
本当にお金がない時に助かる | 追加購入しても支払額が変動しないため、返済期間が延びて支払い金額が雪だるま式に増加 |
| 分割払い | 期間を決めて、毎月等分された金額を支払う | 高額な商品を買う時に助かる | 分割回数が増えると手数料が増加
（2回払いまでは手数料０） |
という違いがあります。
つまり、リボ払いは毎月支払う額（例えば5,000円毎月支払う）を決めて、購入金額分を全て支払うまで支払いが続く、という支払い方法です。
一方で分割払いは、支払う期間を決めて（例えば12ヶ月）、毎月等分された金額を払っていく（例えば12万円を12回払いで、毎月12分の1の1万円を支払う）支払い方法になります。
どちらも毎月支払う金額が小さくなるので助かるように見えますが、大きなデメリットがあります。それが
毎月手数料が発生してしまう（借金でいう利息のようなもの）
という点です。
（借金ではありませんが・・・手数料がかかるところが似ています）
つまり、リボ払いでも分割払いでも、支払金額に手数料を追加した金額を毎月請求されることになるんです。
ただリボ払いの場合は、決まった支払額に手数料が含まれる方式もあり、その場合は毎月の支払額が変わりませんが、その分支払期間が長くなってしまいます。
高い手数料を例で実感！
ではその手数料がいくらになるのか、例で考えてみましょう。
私がオススメしている
REX CARD
というクレジットカードがありますが、
（オススメの理由は１.２５％のポイント高還元だからです、詳しくはこちらの記事をご参照下さい！）
発行元の株式会社ジャックスのサイトの、リボ払いの説明欄に
「毎月のショッピングリボ手数料は、毎月締切日のリボご利用残高に対して、1.25%(実質年率15.00%)」
と書かれています。
もし１０万円の買い物をしてリボ払い（毎月１万円支払い設定とする）で払うと
- １か月目の支払額 ： 1万円＋10万円×1.25%＝1万円＋1,250円＝11,250円
- ２か月目の支払額 ： 1万円＋9万円×1.25%＝1万円＋1,125円＝11,125円
- ３か月目の支払額 ： 1万円＋8万円×1.25%＝1万円＋1,000円＝11,000円
- ４か月目の支払額 ： 1万円＋7万円×1.25%＝1万円＋875円＝10,875円
- ５か月目の支払額 ： 1万円＋6万円×1.25%＝1万円＋750円＝10,750円
- ６か月目の支払額 ： 1万円＋5万円×1.25%＝1万円＋625円＝10,625円
- ７か月目の支払額 ： 1万円＋4万円×1.25%＝1万円＋500円＝10,500円
- ８か月目の支払額 ： 1万円＋3万円×1.25%＝1万円＋375円＝10,375円
- ９か月目の支払額 ： 1万円＋2万円×1.25%＝1万円＋250円＝10,250円
- １０か月目の支払額 ： 1万円＋1万円×1.25%＝1万円＋125円＝10,125円
となり、合計106,875円を支払うことになります。よって
10万円の支払が10万6875円（6,875円増加）になる
ということで、結構手数料がかかることがお分かり頂けたと思います。
分割払いについては、株式会社ジャックスのサイトを確認すると
支払回数によって「実質年率12.25%～15%（手数料率は2.04%～24.48%）」
となります。
（「利用代金100円当たりの回数指定分割払手数料の額」と書いてあるのが「手数料率」のことです）
リボ払いの時と同じように、１０万円の買い物をして１０回分割払い（手数料率：6.8%）で支払うとすると
毎月の支払額 ： 100,000円 ÷ 10回（払い） × （１＋0.068） ＝ 10,680円
総支払額 ： 10,680円 × 10回（払い） ＝ 100,680円
となります。分割払いでも
10万円の支払が10万6800円（6,800円増加）になる
ということで、分割払いもリボ払いもほぼ同じくらい、結構高い手数料がかかってしまうことが、お分かり頂けたかと思います。
どちらの支払いを選ぶべきか？パターン別
リボ払い・分割払いの知識をつけて頂きましたので、それを踏まえて
「結局どちらの支払い方法を選ぶべきなのか？」
という結論を、パターン別にお伝えしたいと思います！
パターン① 高額な商品を買いたい時 ⇨ 分割払い
「買いたいものがあって、どうしても欲しい！だけど一括で買えないような高価なものなので、どうしよう・・・」という時の支払い方法は
分割払い
がオススメです。
買いたいものがはっきりしているので、当然値段も決まっています。
よって分割払いであれば「何分割したら、手数料と合わせて、毎月いくらの支払い」という計算ができますので、支払い計画が立てやすいのです。
リボ払いであっても「毎月いくら払うから、だいたい何ヶ月で終わるな」と考えることはできるのですが、その後別の買い物をしてしまうと、さらに支払いが延長されてしまい、いつ支払いが終わるのかわかりにくいのです。
それで、どんどん泥沼にハマってしまう（手数料を雪だるま式にたくさん払うハメになる）可能性がありますので、「分割払い」をオススメします！
パターン② 新規事業や複業に必要な投資 ⇨ リボ払い
「新しい事業に挑戦したい」という個人事業主の方や、「複業で初期投資に必要なものを買う」という方にオススメなのが、なんと
リボ払い
になります。
なぜかと言いますと、毎月の支払いが事業においては「経費」という扱いになるかと思いますが（正しい会計用語でないかもしれませんがご容赦を！）、この経費が「毎月いくら」と低い金額で固定されるからです。
つまり支払いを先送りにすることで、初期投資を大きくしても支払い（経費）が非常に小さくなるため、事業を起こすのに有利な状況となるんですね！
もちろん、最終的には全額支払わなければならないわけですが、それは新規事業が成功した際に支払いを完了すれば良いわけで、それまでリボ払いでよいというのは大変助かります。
ということで、良くないイメージの多いリボ払いですが、新規事業の投資においてはぜひ、リボ払いを活用していただければと思います！！
パターン③ 生活費に困る緊急時 → リボ払い（収入が入ったらすぐ完済を！）
最後に、万が一の生活費もままならないような、緊急事態の時に支払いが・・・
というときは、やむを得ませんので、
リボ払い
にしましょう。
とにかく少ない支払いですみますので、急をしのぎやすくなると思います。
ただし、支払い期間が長くなると、その分手数料を支払う金額も増えてしまいますので、収入がまとまって入った時に、完済してしまいましょう。
急場のピンチにも使えるクレジットカード、やはり持つべきものですね！！
お得な支払い方法ランキング！
さて、ここまでリボ払いと分割払いについてご説明してきました。
ここからは、他の支払い方法も含め、結局どの支払い方法が最もお得なのか、ランキング形式でご紹介していきたいと思います！
第１位は「ボーナス払い」！
堂々の第１位は「ボーナス払い」になります！！
「ボーナス払い」って何？という方も多いかもしれません。
通常のクレジットカードの支払いは「１回払い」かと思いますので、なじみの無い方が多いでしょう。ところが、日本だけの特別な払い方として、夏と冬に2回あるボーナスで支払う「ボーナス払い」という払い方もあるんです！
例えばJCBのサイトを確認すると
と記載されており、夏と冬の年2回、まとめて支払う方法であることがわかります。
※他のクレジットカードでもほぼ同じように、夏と冬の2回の支払いタイミングです
※ご利用期間に含まれない期間は、ボーナス払いが指定できないのでご注意を！
ボーナス払いのメリットは「手数料がかからない」こと！！
このボーナス払いで最もうれしいメリットが、なんと手数料がかからないんです！！
よって例えば１２月１６日に買い物をした代金の支払いが、翌年８月１０日になるのに手数料がかからない、ということなんです。（一番長い間が空く場合ですが・・・）
これって日本独特のスゴイ制度なので、ぜひ活用して頂きたいです。ボーナスが無いよーという方でも利用できますので、気にせず選択しましょう！
※クレジットカードによってボーナス払いができない場合もあるのでご確認を！
※ボーナス2回払いというものありますが、手数料がかかるのでオススメしません。
普通に1回払いをしてしまうと、大体翌月から翌々月に支払いになりますが、ボーナス払いでは、それよりも長い期間遅らせられます！ということは
- その間に資金調達すれば良いので、なんとかなりやすい！
- 支払いに利用する資金を別の投資に回し、利益を稼ぐことが可能！
- 自営業の方は支出を遅らせられるので、キャッシュフローの改善に！（自営業の方でもボーナス払いが可能！）
などなど、多くのメリットがあるんです！
もちろん、支払い時期にきちんとお金を用意する必要がありますが、それさえ守れれば、他の時期に得たお金は投資に回したりできるので、お金を増やしやすくなりますよね！
第２位 ２回払い
お得な支払いランキング、第２位は「2回払い」になります！
ボーナス払いが利用できない期間の場合は、なるべく「2回払い」を指定しましょう。
支払いが２回の分割払いになりますが、手数料がかからないので、代金の半分ずつのみを支払う形となります。（３回以上の分割は手数料発生）
「一括払い」よりも、半分の支払いを遅らせられるので、少し余裕を持つことができますね！
第３位 一括払い
リボ払いも、二回払いも指定できない場合は、普通に「一括払い」を選択しましょう。
それでも、現金で支払うよりは約１ヶ月支払いを遅らせることができますので、ちょっと余裕が無いときはクレジットカードを利用し、支払いまでの猶予期間でお金を用意する、というのに使えますね！
第４位 分割払い ・ 第５位（最下位） リボ払い
「ボーナス払い」の時までにお金を貯めるのが難しい、そして一括で支払える状況に無い、だけど高価な商品が買いたい！！
という時には「リボ払い」か「分割払い」を選択せざるを得ません。
先ほど例で示した通り、高い手数料を何ヶ月も払うことになりますので、全くオススメできませんが、やむなしの時もありますよね。
その場合にオススメなのは「分割払い」となります。「リボ払い」ではありません。
特にリボ払いについては、クレジットカード会社が「リボ払いに切り替えたらポイントプレゼント！」といったキャンペーンをよくやっているのでお得そうに見えますが、少しポイントをもらったところで焼け石に水です・・・
手数料が原因で、実際に購入した金額にかなり上乗せした金額を払わないといけないですし、購入金額が増えればどんどん支払い期間が延びて、沼にはまっていきます。
それに比べて「分割払い」は、支払い回数が決まっていますので、必ず支払いに終わりがあることが良い点です！
さらに買い物をしたとしても、買ったもの別に支払い回数が決められるため、リボ払いのように延々と支払いが伸びることがないんです。
よって、どうしても支払いが厳しいのでなんとかしのぎたい、という非常事態を除き、リボ払いではなく分割払いを選択するのが賢明です。
なお、分割払いやリボ払い設定後、お金が入ったタイミングで一括支払いにて残りの全額支払うことができる場合がほとんどです。
その場合、残りの手数料は当然払わなくてOKとなります！
なので、資金が入った時点でカード会社に連絡し、全額支払って終わりにするのが賢明ですね！
なお、分割払いを選択する場合は、手数料がいくらになるかを確認し、手数料を含めて支払いが可能であることを確認してから、クレジットカードで購入するようにして下さいね！
※分割払いで設定できる回数と手数料率は、クレジットカードによって異なりますので、必ず確認してから分割払いを設定しましょう！
リボ払い専用クレジットカードに注意！
さて、世の中のクレジットカードには実は、リボ払い専用のクレジットカードというものが存在します！
リボ払い専用クレジットカードの場合、支払い時に「一括払い」などの他の支払い方法を指定しても、強制的に「リボ払い」になってしまうという仕様になっており、注意が必要です。
あなたがお持ちのクレジットカードがリボ払い専用でなければ良いですが、もし意図せずにリボ払い専用のクレジットカードを使っている場合は、別のクレジットカードに変更するか、（可能なら）リボ払い解除をカード会社へ連絡しましょう。
ちなみに、下記のカードがリボ払い専用です。
| （アコム発行）
ACマスターカード |
 |
|---|---|
| （ライフカード発行）
ライフカードStylish |
 |
| （三井住友カード発行）
三井住友VISAカードエブリプラス |
 |
| （JCB発行）
JCB CARD R |
 |
| （ジャックス発行）
R-styleカード |
 |
| （三菱UFJニコス発行）
DCカード Jizile |
 |
などなど、結構あるんです。というか、ほとんどのクレジットカード会社で発行されていますので、ご注意いただければと思います。
よって、よほどの経済的な理由がない場合は、私の別の記事でおススメしている「ポイントがたまって最もお得なクレジットカード」に替えることをおススメします！
このオススメカードに変更した場合でも、どうしてもリボ払いにせざるを得ないときはリボ払いにできますので、ぜひご検討いただければと思います！
終わりに
今回の記事では、クレジットカードの支払いについて、理解を深めていただけたことと思います。
「ボーナス払い」について知らなかった！という方は、ぜひ活用してみて下さいね。生活資金に余裕が出て、投資を始めるチャンスにできますよ！
（ただし、支払い時期に支払い金額分のお金が残っているよう、ご注意下さい(^_^)）
また、どうしても支払いを先送りにしないといけない時は、「分割払い」を活用して下さい。
リボ払いは原則利用しないこと、これがリスクを負わないための大条件ですね！！
ただし、どうしても生活費が苦しい時には、リボ払いがとても助かりますし、また事業の投資としてはリボ払いが逆にメリットになる、ということをご理解いただきました。
クレカの支払いの知識を持つことで、安心した生活を送られることを、心より願っております！
今回も記事を最後まで読んでいただき、誠にありがとうございました！！
